起底信用卡代理维权“黑产”---停息挂账

文章作者：拉卡拉POS机办理文章出处：网络人气：发表时间：2023-09-04 11:25

起底信用卡代理维权“黑产”---停息挂账(图1)

“行业前景整体不错，因为过度负债的信用卡客户越来越多。”身在武汉的李明（化名），2019年开始从事信用卡代理维权。他认为，行业发展火热。

但李明也抱怨道，目前进入该行业的人过多，内卷极其严重，收费不敢过高，一般在欠款总金额的5个点到8个点，公司赚不赚钱要看运营能力。

《中国经营报》记者通过调查了解到，李明所谓的“运营能力”主要是两方面：一方面是通过搜索平台、短视频平台等途径的获客能力，而在搜索平台上获客，需要挂靠律所；另一方面是掌握一定话术及规律，通过投诉等手段从银行机构及信用卡客户获得不当利益的能力。

目前，信用卡违规代理维权整治不断强化。记者注意到，近日警方破获多起以信用卡代理维权为手段的敲诈勒索案，涉及多家银行。业内人士告诉记者，近两年，违规代理维权呈现升势，监管打击力度亦不断加大，代理维权行业中不少是诈骗，售卖客户信息也屡见不鲜，建议行业明确识别标准，打造信息共享机制，区分恶意投诉，有效改善信用卡营商环境。

渠道透视

记者以入行名义，就信用卡代理维权运作方式咨询李明。按照李明要求支付数百元“咨询费”后，他告诉记者：“从事该行业，有两种途径，一种是自己干，一种是挂靠公司拿提成。”

他表示，如果自己做，第一步是注册一个咨询公司，然后挂名到律所名下，定期付款给律所；第二步，挂名律所后就可以在搜索平台上开框架户，客户在平台上搜索“信用卡维权”“停息挂账”之类的关键词，公司的咨询框就有概率弹出，可进一步与客户联系沟通，实现全国的客户资源引入，但是肯定要在网络平台投流，除了搜索平台，也可以在短视频平台上获客，但其没有搜索平台获客精准。

在业务开展方面，李明表示：“起步阶段七八个人就够用，然后需要了解每家银行的特质、确定话术，即便招聘小白进来培训也很容易上手，三天就能学会。如果没有一套熟悉的话术和流程，很难沟通下来。投诉是一种手段，但只要掌握窍门，有时不需要投诉也能与银行确定新方案。我们跟客户沟通是以律所的名义，但实际是以客户的名义去跟银行沟通。”

“第二种方式，是挂靠获客。”李明表示，“如果身边逾期朋友较多，可以先从朋友开发。例如我们公司是全国客户办理，你若能开发一个朋友，可以给你其欠款总额的4个百分点作为佣金，你可以跟客户报价6至7个百分点。充当一个中间人角色，这种方式较为容易。”

按照李明的说法，搜索平台是一个重要入口。

记者通过某网络搜索平台输入“信用卡代理维权”关键词后，页面自动弹出多个链接广告，记者注意到，在搜索平台中显示的代理维权广告链接，均是以各地律所名义开展。沟通期间，多位代理维权人士为获取记者信任，会发送《律师事务所执业许可证》等相关资质证明。

获客上，弹窗是链接后的第二座“桥梁”。举例来看，搜索页面一个链接显示“信用卡欠款律师-在线咨询不收费+提供法律方案”，记者点击链接后，弹出一个对话框显示：“该律师团队专业办理停息挂账以及个性化分期服务，停息挂账后最高可分五年60期，停息延期最长三年，停催停诉，停息停罚，减少还款压力。”对方可通过弹窗与记者对话并索要电话。

记者以客户名义与代理人员甘某取得联系，甘某告诉记者，信用卡逾期后通过委托办理可以实现增加分期，减少利息，分期时间具体看欠款金额及欠款人偿还能力，最多可以争取做到60个月分期。甘某给记者发送多个“成功案例”截图，其中涉及多家银行信用卡欠款。

甘某表示：“利息方面会优先谈免息，免息如果谈不下来，会争取压缩利息，应该在每个月1.7‰～3‰。如果确定1.7‰，那么1万元欠款1个月利息只有17元。处理周期大概7到15个工作日，客户必须保证每个月至少要有550元至700元的还款。”

谈到具体还款方案，记者表示自己目前在某股份行信用卡欠款3万元。甘某表示：“争取做到分60期，每期还款535元左右，我们采取‘定金+尾款’的收费方式，前期只需要付一部分定金，与银行协商好以后支付尾款，3万元的欠款标的额共收取5%的费用。”

值得注意的是，甘某多次与记者确认，银行是否打过催收电话，打的数量是否多。

一位股份制银行信用卡中心相关人士表示，所谓“代理维权”，实际是滥用银行保护消费者合法权益的途径，使“投诉”成为黑灰产套利的通道。

封堵优化

记者采访了解到，近年来，“非法代理维权”“征信修复”等不法行为已逐渐滋长成为金融黑产业链，侵害了消费者及金融机构的合法权益。

信用卡资深人士董峥告诉记者，这两年，由于信用卡债务逾期情况比较严重，很多卡民自己没有任何还款规划，却向银行提出债务挂账停息、修改个人征信记录等无理要求。于此也滋生了一批“债务处置代理人”，这些人通过自身掌握的信用卡业务能力，通过向发卡银行进行恶意投诉，以达到挂账停息的目的，一方面搅乱了良序社会，另一方面也让这些卡民在经济上遭受损失。

华夏银行相关人士告诉记者，“非法代理维权”是近年来金融行业面临的一大难题，黑产产生的主要原因有负债人自我保护意识不足、还款能力和意愿下降，黑产从业人员呈专业化、产业化发展，黑产传播展业成本低、套利空间大、根除难度高等。监管、公安和行业机构对黑产的联合打击行动取得了初步成效，但目前黑产衍生出不少更为隐蔽的展业形态和方式，也是银行业应对的难点。一是流量平台获客、私域社群诱导；二是教唆故意逾期，培训避债技巧；三是利用银行通报投诉、压降投诉的压力，煽动反复投诉、升级投诉，层层施压；四是黑产传播渠道多元化、隐蔽化、快速化。

上述某股份制银行信用卡相关人士表示，对于违规维权代理，举证较为困难，建议行业明确识别标准，打造信用卡黑产共享机制，精准识别黑产，及时采取诉讼等措施，降低金融机构损失。

“恶意投诉是违规代理维权的重要途径。”董峥表示，违规代理维权人士向银行提出要求一旦无法满足，就会通过向上级监管机构，以及网络媒体上对发卡银行进行恶意投诉，逼迫银行妥协。“发卡银行接受投诉的目的在于优化服务，而非消除或者撤销投诉，客户的每一个投诉、建议和意见是企业与客户沟通中难能可贵的，保护正当权利和防止滥用权利在制度的设置上应当是平衡的，不能顾此失彼，要将正当维权与恶意投诉区分开来，既要保障消费者合法合理的诉求，也要防止恶意投诉损害相关企业和人员的合法权益。”董峥说。

为整治代理维权黑产，金融机构亦采取了一系列措施。例如，上述华夏银行人士告诉记者，一是提升黑产识别能力。紧密联系监管、学习同业，积极运用信息科技手段推动黑灰产识别系统建设，建立黑产甄别及应对机制。二是提高反催收防范意识。持续提升催收过程中面对黑产钓鱼行为的主观防范意识，共同探索反代理投诉、黑产的成功技巧及有效打击措施。三是持续加强金融知识普及。包括强化容时容差服务、加强正规维权渠道的公众教育及引导，以及揭示黑产、非法代理维权的运作模式及社会危害。四是强化行业信息共享、经验互通、行动互联。筑牢行业信息共享屏障，充分发挥行业打击金融领域黑产联盟的作用，积极维护消费者合法权益和良好金融市场秩序。

在监管层面，记者注意到，全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的信用卡代理维权案今年落地。同时，全国多地金融监管、公安、市场监管部门相继发布《关于防范金融领域不良代理投诉举报风险优化营商环境的通告》等，明确反催收机构的“非法代理投诉”属于违法行为。

来源：中国经营报记者慈玉鹏

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